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Histórico de crédito em 2019: o que mudou e como isso afeta você

Em 31 de janeiro, as alterações à lei sobre históricos de crédito entraram em vigor. E a  MÍDIA FICOU arrasada de alegria: bem, finalmente, os russos poderão descobrir seu histórico de crédito e até – de repente – um rating de crédito. Eles escreveram todos os tipos de jogos: que antes isso não acontecia ou que agora tudo é feito através de serviços públicos.

De fato, qualquer pessoa pode obter um histórico de crédito por muitos anos. Uma vez em cada agência, isso pode ser feito gratuitamente. Mas é impossível obter esse relatório através do portal de serviços públicos, porque não existe esse serviço. Nós dizemos o que realmente mudou e qual é o benefício para você.

O que há de novo realmente

Não é tão novo quanto a MÍDIA escreve sobre isso . Ou não funciona dessa maneira. Aqui está a verdade:

  1. Os históricos e classificações de crédito podem ser verificados por muitos anos.
  2. Anteriormente, uma solicitação gratuita para cada agência só podia ser feita uma vez por ano, mas agora – duas vezes.
  3. Junto com o histórico de crédito, você pode descobrir a classificação de crédito, se houver. Assim foi antes.
  4. Não há regras uniformes para classificação. Diferentes agências de crédito se apropriam, como querem. Além disso, os bancos avaliam seus clientes de acordo com suas próprias regras.
  5. Agora será possível fazer consultas gratuitas através do banco, se ele fornecer um serviço para verificar o histórico de crédito. Mas apenas duas vezes por ano em um escritório.
  6. No portal de serviços públicos, você pode descobrir gratuitamente onde o histórico de crédito está armazenado. Você receberá uma lista de agências de crédito, com as quais precisará entrar em contato para as histórias. Este serviço está em execução há vários meses.
  7. No portal de serviços governamentais, você não pode verificar o próprio histórico de crédito. Nem antes nem agora: não existem tais alterações à lei e nunca houve esse serviço. Também sentimos muito.

O que é um histórico de crédito?

Um histórico de crédito é um relatório com dados sobre seus empréstimos, pedidos de empréstimo, como você paga suas dívidas e quem o verifica. Este relatório é mantido pelo departamento de crédito. Agora existem treze agências na Rússia, o Banco Central as controla e  mantém um registro.

Ao solicitar um empréstimo por meio de uma loja on-line ou em um banco, você concorda com uma verificação do histórico de crédito. O banco envia uma solicitação à agência de crédito: o que é essa pessoa com dívidas e ele as paga? Os dados do relatório podem afetar a decisão do banco.

Qualquer pessoa pode verificar seu histórico de crédito. E outras pessoas e organizações podem verificar isso apenas com o consentimento dele. Ou seja, não há nada novo aqui: o histórico de crédito era e os russos podiam verificá-lo há um ano, inclusive de graça. E os bancos também verificaram seus históricos de crédito. Não há alterações ressonantes aqui.

Histórico de crédito gratuito – duas vezes por ano

Você pode verificar seu histórico de crédito gratuitamente ou por dinheiro. As agências de crédito ganham com as solicitações e o número de aplicativos gratuitos é limitado.

Antes. O histórico de crédito gratuito pode ser obtido apenas uma vez por ano em uma BKI .

A partir de 31 de janeiro. Agora você pode fazer consultas gratuitas duas vezes por ano. Além disso, no papel – apenas uma vez. Anteriormente, não havia detalhes sobre relatórios em papel na lei.

Ou seja, eles acrescentaram a oportunidade de obter novamente um histórico de crédito gratuito. E nada mais.A restrição se aplica a cada agência de crédito. Se o dossiê estiver armazenado em quatro escritórios, você poderá enviar oito consultas gratuitas por ano.

O histórico de crédito pode ser obtido através do banco – gratuitamente

Esta é realmente uma condição nova.

Alguns bancos fornecem um serviço para obter um histórico de crédito. Isso é mais conveniente do que reconhecer seu código pessoal, verificar sua assinatura ou emitir informações eletrônicas para fazer perguntas através da agência. A solicitação pode ser feita na conta pessoal do banco, mesmo se não houver um código pessoal especial. Mas geralmente este é um serviço pago. Porque um banco não é uma agência de crédito. Ele fornece ao cliente um serviço de informações por dinheiro.

Agora, um pedido gratuito pode ser feito através do banco.Mas com as mesmas restrições – não mais que duas vezes por ano em um escritório. O banco verificará se o limite de solicitações não foi excedido – se excedido, você terá que pagar. Enquanto os bancos estão se preparando para atender a novos requisitos. Provavelmente, as solicitações gratuitas não aparecerão imediatamente, pois é necessário alterar os acordos com a  BKI e estabelecer uma troca de informações sobre o número de verificações gratuitas.

Que tal um rating de crédito?

Com uma classificação de crédito, nada mudou. Ele foi previamente designado: a BKI A formou de acordo com seus critérios. Não há regras uniformes para classificação.

Não há absolutamente nenhuma notícia sobre a classificação.Para facilitar a avaliação, essas classificações foram formadas há um ano e cinco anos atrás. E eles pareciam exatamente o mesmo. Eles podem ser solicitados quando você quiser. Agora, esse conceito agora é mencionado na lei: eles dizem que, junto com o histórico de crédito, você pode descobrir a classificação, se houver.

Talvez o Banco Central elabore uma escala unificada e introduza critérios comuns de avaliação para que o rating seja o mesmo em diferentes agências. Mas até agora não há nada disso. A classificação é influenciada por qualquer coisa, incluindo estado civil e local de residência. Como isso afetará a resposta ao empréstimo, o banco decide.

No portal de serviços públicos, você pode descobrir onde o histórico de crédito está armazenado.

Já há vários meses, você pode descobrir no portal de serviços públicos onde seu histórico de crédito está armazenado. O fato é que, dos treze BKI, ele pode ser armazenado em apenas dois ou, por exemplo, cinco. Para descobrir para onde enviar uma solicitação gratuita de um relatório de crédito, você precisa verificar esta lista. Isso pode ser feito no portal gratuitamente e desde novembro de 2018.

Você não pode verificar seu histórico de crédito no portal de serviços governamentais

O que as publicações respeitadas não escreveram sobre isso. Uma onda de indignação cresceu nas redes sociais: por que a verificação dos históricos de crédito não funciona? Sim, não deve funcionar. Nunca houve um serviço desse tipo no portal e ele não está previsto na lei.

No portal de serviços públicos, você pode verificar apenas a lista de BKI , mas o histórico de crédito em si não é.Talvez alguns departamentos autorizem a conta da ESIA em seus sites – isso é permitido por lei. Mas isso não está relacionado aos serviços do portal. Dívidas fiscais podem ser verificadas lá, multas de carro também podem ser verificadas, mas o histórico de crédito não é. Mas ninguém prometeu isso.

Como enviar solicitações do histórico de crédito

Anteriormente, a lei não tinha detalhes específicos sobre isso. Agora existe.

Aqui estão maneiras legais de entrar em contato com a  BKI para descobrir seu histórico de crédito:

  1. Escreva uma solicitação em papel e transfira-a pessoalmente para o  BCI com um passaporte.
  2. Envie uma solicitação eletrônica: com CEP aprimorado ; com uma assinatura simples, mas emitida em aparência pessoal ou que o BKI verificou e verificou; através do seu banco.
  3. Envie uma solicitação por escrito ao  BCI com uma assinatura certificada por um notário.
  4. Envie um telegrama que o provedor de serviços certificará.

Como exatamente para descobrir um histórico de crédito, leia nossa seleção em Como aumentar o score.

Contas que podem ficar negativas são equiparadas a empréstimos

O departamento de crédito informa que esse cliente do banco emprestou tal e qual quantia. Mas antes, eram os contratos de empréstimo que estavam sob a redação da lei, ou seja, eles deveriam ser chamados dessa maneira.

Agora, eles foram equiparados a contratos de conta bancária, segundo os quais o cliente pode ficar negativo, e os pagamentos ainda são realizados. Mas isso é uma formalidade, os bancos já transmitiram informações sobre essas dívidas ao departamento de crédito. Se você não pagar o cheque especial por um longo período, isso poderá afetar a avaliação do mutuário.

A garantia também afeta o histórico de crédito

Se você não é um devedor, mas um fiador de empréstimos, as informações sobre essas obrigações também são enviadas à agência. Mas antes ele foi incluído lá, quando a fiança realmente começou a pagar as dívidas daquele a quem foi garantido – isto é, começou a cumprir as obrigações do mutuário.

Agora, o histórico de crédito do garantidor será formado a partir do momento em que ele deve pagar. Ou seja, o mutuário não paga, você atestou, disseram-lhe: agora você paga, e isso já afeta seu histórico de crédito pessoal. Mas a mudança também é bastante formal: você precisa estar mais atento à garantia – tudo é sério aqui.

O consentimento é válido por seis meses

Anteriormente, o cliente consentia ao solicitar um empréstimo e era válido por apenas dois meses. Agora – seis meses. E se o contrato for concluído, o consentimento será estendido por toda a duração do empréstimo.

Há mais uma alteração nos termos de armazenamento do consentimento: antes, a BKI podia solicitar o consentimento e tinha que ser armazenada por cinco anos, e agora apenas três. De alguma forma, isso não afetará fundamentalmente os clientes bancários e não há nada a ver com isso. Pedimos que você entenda a “escala” da mudança.

Estas são todas as emendas à lei sobre históricos de crédito, que valem desde 31 de janeiro.